Comment acheter une maison sans renoncer à tous vos projets

Quels coûts devez-vous prévoir après l’achat d’une maison?

Une fois propriétaire, vous découvrez rapidement que le paiement de l’hypothèque n’est qu’une partie de l’équation.

Il faut tenir compte des taxes (de bienvenue, municipales et scolaires), de l’assurance habitation, des frais d’électricité et de chauffage, de l’entretien courant de votre demeure et des imprévus. À cela peuvent s’ajouter de nouveaux meubles et certains travaux de rénovation que vous souhaitez apporter.

Vous devrez aussi protéger votre situation financière avec une assurance vie ou une assurance invalidité. Si vous en avez déjà, c’est le moment de revoir si elles sont adéquates ou suffisantes. Ces protections vous aident, vous et vos proches, à faire face à une perte de revenu, à une maladie grave ou à un décès.

Prises une par une, ces dépenses peuvent sembler raisonnables. Ensemble, elles peuvent toutefois gruger une part importante de votre budget.

Avant d’acheter, il vaut donc la peine de regarder au-delà du paiement hypothécaire.

Et après? Est-ce qu’il en reste pour vivre?

On parle souvent de la difficulté d’acheter une première propriété. Beaucoup moins de ce qui se passe ensuite.

Pourtant, c’est après la remise des clés que les questions commencent. Restera-t-il assez d’argent pour épargner, voyager, fonder une famille ou faire face aux imprévus?

Lorsque votre demeure accapare une trop grande part de vos revenus, ce sont les autres projets qui écopent.

L’épargne diminue. Les voyages sont reportés. Les rénovations non urgentes attendent. Une dépense imprévisible crée du stress. Graduellement, la propriété prend plus de place dans les finances… et dans le quotidien.

Parce que la vie, c’est plus qu’une maison

Votre demeure ne devrait pas accaparer tout votre budget au point de sacrifier tout ce qui vous tient à cœur.

Après tout, acheter une propriété n’est pas une fin en soi. C’est une façon de vous loger, de gagner en stabilité et de bâtir votre avenir. Vos autres objectifs restent tout aussi importants.

Même après l’achat, vous devriez idéalement conserver la capacité :

• d’épargner pour voyager à l’occasion
• de financer des projets familiaux
• de planifier votre retraite
• d’investir dans d’autres objectifs à long terme

Lorsque votre budget est trop serré, ces projets sont souvent les premiers à être reportés. Pourtant, ils contribuent eux aussi à votre qualité de vie et à votre sécurité financière.

Pourquoi faire appel à des conseillers avant d’acheter une maison?

Pas envie de sacrifier tous vos projets et votre niveau de vie en devenant propriétaires? Faites équipe avec l’une ou l’un de nos conseillers financiers. Ensemble, vous pourrez évaluer votre situation financière et faire des choix cohérents avec vos priorités.

Concrètement, les conseillers financiers peuvent vous aider à :

• protéger votre situation financière et celle de vos proches
• établir un budget réaliste pour l’avant et l’après achat
• mesurer l’impact de différents scénarios sur vos finances
• maintenir vos habitudes d’épargne
• planifier vos prochains objectifs
• prévoir une marge de sécurité pour faire face aux imprévus

L’objectif n’est pas seulement de déterminer le montant que vous pouvez consacrer à une propriété. C’est aussi de vous assurer que votre achat s’intègre à vos projets et à votre réalité financière.

Pourquoi avez-vous besoin d’un fonds d’urgence?

Un chauffe-eau qui rend l’âme, une toiture à refaire, une infiltration d’eau ou une réparation urgente peuvent entraîner des dépenses importantes. À cela peut s’ajouter une baisse temporaire de revenus à la suite d’une maladie, d’un accident ou d’un changement de situation professionnelle.

Un fonds d’urgence vous permet d’absorber ces frais sans bouleverser votre budget. Il peut aussi vous éviter de recourir au crédit ou de puiser dans votre épargne à long terme.

Le « montant idéal » dépend de votre revenu, de vos dépenses, de votre stabilité d’emploi et de la propriété. En général, les experts recommandent de prévoir l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses essentielles pour votre fonds d’urgence. Pour faire fructifier votre fonds d’urgence, vous pourriez placer votre épargne dans un compte d’épargne à intérêt élevé ou un CELI.

Comment protéger votre sécurité financière après l’achat d’une maison?

Lorsqu’une hypothèque s’ajoute à votre budget, une perte de salaire ou un problème de santé peuvent nuire à vos finances.

C’est pourquoi il peut être utile de réfléchir aux protections qui pourraient soutenir votre sécurité financière :

• L’assurance vie évite à vos proches de rembourser l’hypothèque en cas de décès. Ils peuvent ainsi conserver la maison.
• L’assurance invalidité peut remplacer une partie de votre revenu si vous êtes incapable de travailler pendant une certaine période.
• L’assurance maladies graves peut verser un montant forfaitaire pour vous aider à absorber les répercussions financières de la maladie.

Ces protections sont complémentaires et ne répondent pas aux mêmes besoins. Plusieurs premiers acheteurs les confondent avec l'assurance hypothécaire proposée par votre institution financière.

Au-delà de la maison elle-même, l’objectif est surtout de préserver ce qui permet de la conserver : votre revenu, votre stabilité financière, le mode de vie que vous avez bâti, vos épargnes et votre actif.

Un achat réussi est un achat durable

Votre maison devrait vous permettre de demeurer propriétaire avec confiance, de continuer à épargner et de poursuivre les projets qui comptent pour vous. Elle devrait aussi vous laisser la marge de manœuvre nécessaire pour faire face aux imprévus.

En fin de compte, un achat réussi n’est pas celui qui vous permet d’emprunter le plus. C’est celui qui s’intègre à votre réalité financière et qui soutient votre mode de vie à long terme.

Foire aux questions

Comment savoir si j’achète une maison trop cher pour ma situation?

Si l’achat vous oblige à abandonner l’épargne, à reporter indéfiniment vos autres projets ou à vivre sans latitude, peut-être devriez-vous réévaluer votre budget. Si celui-ci est réaliste, il devrait vous permettre de couvrir les frais liés à la propriété tout en conservant une marge de manœuvre pour épargner, faire face aux imprévus et poursuivre les projets qui comptent pour vous.

Pourquoi ne devrais-je pas me fier uniquement à ma capacité d’emprunt?

Parce que le montant que vous pouvez emprunter ne tient pas toujours compte de tous vos objectifs financiers. Une maison qui semble abordable sur papier pourrait limiter votre capacité à épargner, à voyager ou à réaliser d’autres projets importants.

Quelles dépenses dois-je prévoir après l’achat d’une maison?

En plus des versements hypothécaires, vous devrez prévoir les taxes (de bienvenue, municipales et scolaires), l’assurance habitation, l’entretien, les réparations, le chauffage et, dans certains cas, des rénovations ou l’achat de mobilier.

De combien ai-je besoin pour un fonds d’urgence lorsque je deviens propriétaire?

Il n’existe pas de montant universel. Toutefois, plusieurs experts recommandent de mettre de côté l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses essentielles. Cette réserve peut vous aider à faire face à une réparation imprévue ou à une perte de revenu temporaire sans recourir au crédit.

Quel est le rôle des conseillers financiers lors de l’achat d’une maison?

Ils vous aident à analyser l’ensemble de votre situation financière, à établir un budget réaliste, à maintenir votre stratégie d’épargne et à évaluer les protections adaptées à vos besoins.