Premier enfant? Assurances, finances : quoi prévoir pour protéger votre famille?

1. Décider de fonder une famille

L’idée de fonder une famille fait naître beaucoup d’émotions, d’excitation, d’enthousiasme… et bien des questions. Est-ce le bon moment? Est-ce qu’on est prêts? Est-ce qu’on a les reins assez solides? Mieux comprendre votre situation financière peut vous aider à aborder cette grande aventure avec plus de confiance.

Faire le point sur le budget familial

Commencez par regarder où vous en êtes financièrement et ce que les prochains mois pourraient changer. Pas besoin de tout prévoir au dollar près. L’objectif est d’avoir une idée réaliste de vos revenus, de vos dépenses et de la marge dont vous disposez, notamment si un congé parental entraîne une baisse de salaire.

Faites ensuite la liste des dépenses liées à l’arrivée de l’enfant. Certaines seront ponctuelles, comme le siège d’auto, la poussette et le mobilier. D’autres s’ajouteront au budget mois après mois, comme les couches, les vêtements, les médicaments et les frais de garde.

Profitez-en pour:

• mesurer l’effet du projet familial sur votre capacité d’épargne
• garder une marge pour les imprévus
• vous assurer que votre fonds d’urgence pourrait couvrir vos dépenses pendant 3 à 6 mois

Pensez aussi aux projets qui pourraient être touchés si votre budget se resserre temporairement. Faudra-t-il repousser l’achat d’une maison ou d’une voiture, un voyage ou certaines cotisations à l’épargne-retraite?

Réviser vos protections d’assurance existantes

Si vous avez une assurance collective, jetez un coup d’œil à votre régime. Portez attention aux protections liées aux médicaments, à l’hospitalisation, aux professionnels de la santé et aux autres soins dont vous pourriez avoir besoin après l’arrivée de votre enfant. Regardez ce qui est prévu pour votre partenaire et pour votre enfant.

Quelques questions méritent aussi d’être clarifiées auprès de votre employeur ou de votre assureur :

• Quelles protections familiales sont offertes?
• L’enfant sera-t-il couvert automatiquement ou faut-il l’ajouter au régime?
• Quels délais faut-il respecter?
• Si les 2 parents ont une assurance collective, quel régime répond le mieux aux besoins de la famille?

Vous saurez ainsi ce qui est déjà couvert et quelles protections gagneraient à être ajustées ou bonifiées.

Tout au même endroit

Créez dès maintenant un dossier, numérique ou papier, pour regrouper vos documents et renseignements importants.

Après la naissance, vous pourrez y ajouter le certificat de naissance, la carte d’assurance maladie, les renseignements fiscaux, les documents d’assurance et les différentes confirmations reçues.

Tout sera ainsi plus facile à retrouver au moment de faire une réclamation, de confirmer une couverture ou d’effectuer une démarche pour votre enfant.

2. Préparer l’arrivée de l’enfant et le congé parental

Quand le projet d’avoir un enfant se concrétise, plusieurs décisions commencent à prendre forme. C’est le moment de vous renseigner sur les démarches à venir, d’évaluer l’effet du congé parental sur vos finances et de vérifier si vos protections suivent l’évolution de votre famille.

Planifier le congé parental

Le congé parental aura un effet direct sur les revenus de votre ménage pendant plusieurs mois. Avant d’en déterminer la durée ou de décider comment le partager entre les parents, renseignez-vous sur les prestations auxquelles vous pourriez avoir droit et sur le revenu qu’elles représenteront.

Votre lieu de résidence détermine le régime auquel vous êtes admissibles :

• Au Québec, les prestations de maternité, de paternité et parentales relèvent du Régime québécois d’assurance parentale (RQAP) (Cet hyperlien s'ouvrira dans un nouvel onglet).
• Dans les autres provinces et territoires, ce sont plutôt les prestations de maternité et parentales de l’assurance-emploi du gouvernement fédéral (Cet hyperlien s'ouvrira dans un nouvel onglet) qui s’appliquent.

Comme les modalités diffèrent d’un régime à l’autre, renseignez-vous assez tôt sur les prestations offertes, la durée du congé, les possibilités de partage entre les parents et les sommes que vous pourriez recevoir.

Coup d’œil sur les régimes publics d’assurance parentale

Et du côté de votre employeur…

Votre employeur offre peut-être aussi des mesures qui faciliteront la transition. Une discussion avec les ressources humaines ou avec votre gestionnaire vous donnera une meilleure idée de ce qui est prévu.

Au moment d’annoncer la bonne nouvelle à votre employeur, informez-vous notamment sur :

• les compléments de salaire pendant le congé parental
• le maintien de certaines protections d’assurance
• l’accumulation des vacances et de l’ancienneté
• les modalités de retour au travail
• les démarches administratives à effectuer avant votre départ

Réviser vos besoins d’assurance

L’arrivée d’un enfant change souvent la façon d’envisager la sécurité financière. Peut-être vous demandez-vous quelles assurances devraient être prioritaires : votre propre couverture, celle de votre enfant ou les 2? La réponse dépendra de vos besoins, de vos moyens et des protections que vous avez déjà.

L’assurance vie

L’assurance vie prend encore plus d’importance quand la famille s’agrandit. Au-delà des émotions, une question très terre à terre peut guider votre réflexion : si l’un des parents décédait, l’autre aurait-il les moyens d’assumer seul les dépenses du quotidien, le logement, les dettes, les frais de garde et les diversesresponsabilités familiales?

Pour vous orienter, vérifiez les points suivants :

• Le montant assuré convient-il toujours à votre situation?
• Les bénéficiaires désignés sont-ils à jour?
• La durée de la protection correspond-elle aux besoins de votre famille?

L’exercice vaut pour les 2 parents, même si les revenus diffèrent. Le salaire n’est d’ailleurs pas l’unique élément à considérer. Un parent qui gagne moins, mais qui assume davantage de responsabilités non rémunérées à la maison, contribue aussi à l’équilibre financier du ménage.

Les nouveaux parents optent souvent pour une assurance vie temporaire, puisque leurs besoins de protection sont généralement plus importants pendant les années où leur enfant dépend entièrement d’eux. Le montant d’assurance et la durée de la couverture varieront toutefois selon votre situation familiale, vos objectifs et votre budget.

L’assurance invalidité

Une maladie ou un accident qui vous empêche de travailler pendant plusieurs semaines ou plusieurs mois peut fragiliser les finances familiales. L’assurance invalidité peut alors prendre le relais en remplaçant une partie de votre revenu.

Si vous avez une assurance collective, regardez d’abord si une protection en cas d’invalidité y est incluse, ce qu’elle couvre et pendant combien de temps.

Vos besoins dépendront notamment :

• de votre revenu
• de votre emploi
• de votre statut: emploi salarié ou travail autonome
• de votre épargne disponible
• des autres protections déjà en place

D’autres options peuvent aussi être envisagées, comme une assurance maladies graves.

Pour vous aider à évaluer la solidité de votre filet de sécurité, demandez-vous combien de temps votre famille pourrait maintenir son niveau de vie si l’un de vos revenus cessait temporairement.

Préparer un environnement confortable et sécuritaire

Avant l’arrivée de votre enfant, prévoyez les principaux achats :

• mobilier et aménagement de la chambre
• siège d’auto et poussette
• vêtements et accessoires
• couches et produits de soins
• autres emplettes liées aux premiers mois

En vous y prenant d’avance, vous pourrez répartir les dépenses sur plusieurs semaines et réduire la pression sur votre budget.

3. Accueillir votre enfant

Les premiers jours avec un bébé sont souvent remplis de découvertes, de moments tendres… et d’adaptation. Entre les boires, les changements de couche et les nuits en pointillé, vous trouverez peu à peu votre rythme.

Quelques formalités doivent néanmoins être réglées afin d’avoir l’esprit tranquille pour profiter pleinement de votre nouvelle vie de famille.

Déclarer la naissance

La déclaration de naissance permet d’enregistrer officiellement votre enfant auprès des autorités gouvernementales. Au Québec, cette démarche est généralement amorcée à l’hôpital ou à la maison de naissance.

Elle consiste notamment à déclarer la naissance au Directeur de l’état civil et à inscrire votre enfant au registre de l’état civil.

Obtenir les documents officiels

Après la naissance ou l’adoption, assurez-vous d’obtenir les documents nécessaires, dont :

• certificat de naissance, délivré par le Directeur de l’état civil (Cet hyperlien s'ouvrira dans un nouvel onglet)
• carte d’assurance maladie
• numéro d’assurance sociale

Demander les prestations parentales et les allocations familiales

Une fois bébé arrivé, demandez les prestations et allocations auxquelles votre famille pourrait avoir droit, par exemple :

• prestations de paternité, parentales ou d’adoption
• allocation canadienne pour enfants (Cet hyperlien s'ouvrira dans un nouvel onglet)
• allocation famille du Québec (Cet hyperlien s'ouvrira dans un nouvel onglet)

Ajouter votre enfant aux contrats existants

Votre emploi est peut-être un peu loin de vos préoccupations du moment. Malgré tout, prenez le temps pour ajouter votre enfant comme personne à charge à votre contrat d’assurance collective et transmettre à votre employeur les renseignements nécessaires pour mettre à jour vos avantages sociaux.

Inscrire votre enfant à un service de garde

Dès que possible, amorcez les démarches pour une place dans un service de garde (Cet hyperlien s'ouvrira dans un nouvel onglet) en prévision de votre retour au travail. Dans plusieurs régions, celles-ci sont recherchées. Laissez-vous du temps pour explorer les options et trouver un milieu qui convient à votre famille.

4. Profiter de la période à la maison avec votre enfant

À mesure que votre famille trouve son rythme, de nouveaux besoins apparaissent, certaines priorités changent et les projets à plus long terme reprennent leur place. Le congé parental peut être un bon moment pour revoir quelques éléments importants sans avoir à tout régler d’un coup.

Revoir les besoins de protection de la famille

Maintenant que votre enfant fait partie de votre vie, profitez-en pour regarder l’ensemble de vos protections et déterminer si certaines devraient être adaptées.

Vous pourriez notamment :

• ajuster votre assurance vie
• prendre une assurance maladies graves
• souscrire des protections d’assurance pour votre enfant

Mettre à jour votre testament et vos documents légaux

Devenir parent amène souvent à réfléchir à des sujets qu’on repousse à plus tard, comme le testament. Vous en avez déjà un? Relisez-le pour vous assurer qu’il correspond toujours à vos volontés. Sinon, vous avez une bonne raison d’en faire un afin de prévoir des dispositions pour votre enfant et choisir un tuteur ou une tutrice.

Pensez aussi à :

• avoir un mandat de protection en cas d’inaptitude
• revoir les bénéficiaires de vos assurances vie et de vos régimes enregistrés

Ces décisions peuvent avoir des conséquences importantes pour votre famille. Une ou un notaire peut vous guider et répondre à vos questions.

Vous êtes conjoints de fait?

Au Québec, l’arrivée d’un enfant peut aussi modifier le cadre juridique qui s’applique à votre couple. Certains conjoints de fait deviennent automatiquement assujettis au régime d’union parentale lorsqu’ils ont un enfant ensemble.

Ces dispositions visent les couples qui vivent en union libre et dont l’enfant commun est né ou a été adopté le 30 juin 2025 ou après.

Le régime crée notamment un patrimoine d’union parentale, qui peut comprendre la résidence familiale, les meubles qu’elle contient et les véhicules utilisés par la famille. Sa valeur peut devoir être partagée en cas de séparation ou de décès.

Mettre en place ou bonifier l’épargne pour votre enfant

Quand votre nouvelle vie de famille commence à se préciser, vous pourriez penser à l’épargne pour l’avenir de votre enfant, notamment au moyen d’un régime enregistré d’épargne-études, le fameux REEE.

Certaines familles s’y mettent pendant le congé parental. D’autres attendent le retour au travail. Les 2 approches sont tout à fait valables. Même de petites contributions régulières en valent la peine. L’essentiel est de choisir un rythme qui respecte votre budget et vos autres priorités financières.

5. Adopter une nouvelle routine familiale

Le retour au travail ouvre un nouveau chapitre. Service de garde, horaires à coordonner, revenus et dépenses qui évoluent : il faudra probablement quelques ajustements avant que toute la famille trouve son rythme.

Organiser la transition vers le service de garde

L’entrée au service de garde demande une période d’adaptation, autant pour l’enfant que pour ses parents. Si votre situation le permet, une intégration graduelle quelques semaines avant le retour au travail peut faciliter les choses.

Préparer le retour au travail

Avant la fin du congé parental, renouez avec votre employeur et informez-vous sur les démarches à effectuer et sur les modalités de votre retour. Savoir à quoi vous attendre peut rendre cette période plus simple pour toute la famille et pour les membres de votre équipe.

Ajuster votre budget à votre nouvelle réalité familiale

Le retour au travail modifie les revenus et les dépenses du ménage. Revoyez votre budget en tenant compte :

• des frais de garde
• des frais de transport
• des repas et autres dépenses liées au travail
• des nouveaux besoins de votre enfant.

Revoir vos objectifs financiers

Une fois le nouveau quotidien un peu mieux installé, vous pourrez porter votre attention sur vos projets à plus long terme.

Une rencontre avec une conseillère ou un conseiller peut vous aider à mettre à jour votre plan financier, à faire le point sur les prestations, l’épargne-études, la planification successorale et les protections choisies avant et après la naissance.

Vous saurez mieux où mettre votre énergie et votre argent maintenant, et ce qui peut très bien attendre.

Vous souhaitez garder toutes ces étapes à portée de main?

Téléchargez notre liste pour vous accompagner avant, pendant et après l’arrivée de votre enfant.