Comment se calcule le prix de votre assurance auto ou habitation?
Calculer le prix de votre assurance auto ou habitation, c’est tout sauf piger un montant au hasard.
Malgré la complexité de cet exercice, on vous explique simplement comment on y arrive quand vous faites une soumission ou renouvelez votre contrat.
Le partage des risques ou comment l’union fait la force
Imaginez que notre clientèle forme une équipe de superhéros prêts à intervenir à la moindre menace. Quand un imprévu survient, comme un accident de voiture ou un dégât d’eau, elle vole à la rescousse de la personne qui en a besoin. C'est ça, les avantages d’un groupe! On partage les risques ensemble et on assure la sécurité collective.
Comment? Nous mettons en commun les montants payés par notre clientèle pour créer un fonds.
Ce dernier sert à faire face aux imprévus de toutes sortes. Lorsqu'un sinistre survient, ce fonds est utilisé pour aider à couvrir les coûts de réparation ou de remplacement.
Chaque personne assurée contribue au fonds commun. Mais toutes bénéficient d'une protection solide grâce à ce partenariat solidaire.
Plutôt que de supporter en solo le fardeau financier d’un sinistre, vous pouvez partager le risque avec l’ensemble de nos clients.
Vous ne serez pas seuls face aux difficultés, et ça, c'est plutôt rassurant.
Le passé et le futur pour prévoir le risque
On dit souvent que le domaine de l’assurance, c’est un calcul de risques. Mais comment les calculer, alors que la vie déborde d’imprévus? On tient compte du passé, mais aussi du futur… sans utiliser de boule de cristal.
Nous comparons le nombre, le montant et les tendances des réclamations des années passées. Nous prévoyons le montant des indemnités qui seront requises l’année suivante pour dédommager notre clientèle qui pourrait subir des sinistres.
Comment est calculé le prix de votre assurance auto?
Nous tenons aussi compte de plusieurs critères pour établir le prix de votre assurance auto.
Et vous avez aussi des super-pouvoirs sur certains d'entre eux.
Votre modèle de voiture
Conduisez-vous le nec plus ultra des modèles ou vous vous contentez d’une usagée sans prétention? Est-ce que votre auto est convoitée par les super-vilains voleurs?
La valeur de votre auto pour la remplacer, le coût des pièces et de la main-d’œuvre pour la réparer, la puissance de son moteur et le nombre de portières influencent aussi le prix de votre assurance.
L’usage que vous en faites
Plus vous êtes au volant, plus le risque de faire un accident ou une réclamation est élevé. L’inverse est aussi vrai quand votre voiture reste garée pendant des semaines sans être utilisée.
Voilà pourquoi nous vous questionnons toujours à propos de votre kilométrage annuel quand vous demandez une soumission.
Roulez-vous aussi pour aller au travail ou encore pour exploiter votre entreprise? Si la réponse est oui, le prix de votre assurance auto sera revu en conséquence.
Faites-vous partie des super-conducteurs?
Les super-conducteurs se démarquent par :
- quelques années d’expérience derrière la cravate
- aucune infraction de la route et point d’inaptitude à leur dossier de conduite (Cet hyperlien s'ouvrira dans un nouvel onglet)
- zéro accident, qu’ils soient dans le
Thor1 tort ou non
Les protections que vous choisissez
Quelles sont les protections à votre contrat d’assurance auto? Vos choix peuvent jouer sur le prix que vous payez.
Voici un exemple :
Votre contrat comprend la protection réclamation pardonnée. Celle-ci est rassurante, mais elle a un prix.
Le montant de la franchise
La franchise, c’est la partie des dommages que l’on ne vous remboursera pas et que vous devez absorber.
Plus le montant de la franchise est élevé, plus le prix de votre assurance auto va diminuer.
Votre dossier de crédit
« C’est quoi le rapport? », direz-vous. C’est simple, la majorité des assureurs considèrent que si une personne a un dossier de crédit exemplaire, elle a plus de chances d’avoir la même discipline sur les routes et avec l’entretien de sa voiture.
Ainsi, un bon dossier de crédit est récompensé par une baisse du prix de votre assurance auto.
Votre âge, votre sexe et l’endroit où vous habitez
Ici, l’objectif n’est pas de faire de la discrimination, positive ou négative. La tranche de personnes qui font le plus de réclamations influence le coût de l’assurance auto, de même que l’endroit où vous habitez.
Quels sont les critères pour fixer le prix de votre assurance habitation?
Pour en arriver au prix de votre assurance habitation, nous évaluons la probabilité que vous subissiez un sinistre et que vous fassiez une réclamation.
Tout comme le prix de l’assurance auto, celui de l’assurance habitation est évalué en fonction de la valeur de la franchise, de votre dossier de crédit et votre historique de réclamations, mais aussi de bien d’autres éléments.
Votre demeure
Il s’agit du facteur le plus important dont nous tenons compte pour fixer le prix de votre assurance habitation. Pour ce faire, nous vous demanderons des informations sur votre demeure :
- son âge
- ses dimensions
- la présence d’un garage séparé, d’une remise ou d’une piscine
- sa localisation : campagne ou ville? Quartier résidentiel, commercial, neuf ou historique?
- ses matériaux de construction
- son système de chauffage, surtout s’il y en a un d’appoint (au bois, par exemple)
- les rénos qui augmentent vraiment sa valeur
La valeur de vos biens à assurer
Le prix de votre assurance habitation est aussi calculé selon la valeur réelle (et non sentimentale) de vos biens.
Ça va bien au-delà des meubles, des électroménagers et des appareils électroniques. Voilà pourquoi il est préférable de tenir à jour un inventaire de vos biens.
Ainsi, nous serons en mesure de savoir plus facilement quel est le montant à débourser si vous deviez les remplacer à la suite d’un sinistre.
Qu’est-ce qui se passe chez vous?
On ne rentre pas dans les détails, car votre vie privée reste privée. Mais on aimerait savoir si vous travaillez de la maison, avez une entreprise chez vous ou louez une partie ou toute votre demeure.
Le coût pour reconstruire
Pour arriver à ce chiffre, nous allons bien au-delà de votre hypothèque à payer, de l’évaluation municipale ou de la valeur marchande de votre demeure.
Nous calculons combien il faudrait payer pour la reconstruire en date d’aujourd’hui, que vous soyez propriétaire ou copropriétaire. Les matériaux de construction, le coût de la main-d’œuvre et aussi la complexité de la gestion d’un chantier de construction sont autant d’éléments dont nous tenons compte.
Le risque de dégâts d’eau
Comme les dégâts d’eau représentent la première cause de réclamation en assurance habitation, nous évaluons le risque qu’il s’en produise un chez vous. Nous nous basons, par exemple, sur des dommages possiblement causés par :
- une installation sanitaire, comme une toilette, un lave-vaisselle ou une laveuse
- le bris d’une conduite d’eau publique
- des infiltrations d’eau au-dessous du sol, par exemple de l’eau s’infiltre dans les murs des fondations à la fonte des neiges ou qui s’infiltre par le toit lors d’une pluie diluvienne
- le refoulement d’égouts
- une inondation
Le risque d’incendie
Poêle à bois et boîte électrique à fusibles qui datent d’une autre époque sont par exemple des éléments qui peuvent désavantager le prix de votre assurance habitation.
Nous tenons aussi compte de la distance qui sépare votre demeure d’une borne d’incendie ou d’une caserne de pompiers (à défaut d’Aquaman2).
Un autre facteur s’est ajouté au fil du temps : le risque de feu de forêt. Malheureusement, les événements des dernières années nous ont démontré que ce risque est réel.
La vie est pleine de rebondissements
Même quand on fait preuve de prévoyance, l’imprévisible peut survenir. Mais tout n’est pas noir comme à Gotham City. Notre rôle premier, ce n’est pas d’enfiler cape et collants, mais bien de protéger les biens qui vous sont chers selon vos besoins et votre budget.
