Comment maximiser vos revenus de retraite

La retraite… plus ce qu’elle était

Elle s’allonge. Elle est bourrée de projets multiples. La retraite se redéfinit alors qu’elle peut représenter 20 à 30 ans de votre vie. Bref, elle se planifie.

Cesser de travailler n’est pas suffisant : pour créer une retraite à la hauteur de vos attentes, il vous faut une stratégie claire et adaptée.

Tout part d’un bon portrait de votre situation. Pour ça, vous devez répondre aux questions suivantes :

• À quel âge souhaitez-vous prendre votre retraite?
• Est-ce réaliste selon vos finances actuelles?
• De combien aurez-vous besoin?
• Quels seront vos revenus?
• Une fois l’impôt payé, seront-ils suffisants?

En compagnie de votre conseillère ou conseiller, vous devrez prévoir un plan de retraite sur mesure qui tiendra compte des facteurs suivants :

• votre espérance de vie et votre état de santé
• l’inflation qui gruge votre pouvoir d’achat
• vos placements qui vous apportent un revenu de plus
• votre succession, pour décider à qui iront vos actifs

Profiter des coups de pouce des gouvernements

Rien ne vous oblige à demander vos prestations des gouvernements dès que vous y avez droit. Au contraire, retarder ce moment pourrait s’avérer une stratégie payante.

Régime des rentes du Québec

Si vous retardez votre demande de rente du RRQ après 65 ans, celle-ci augmente de 8,4 % par année. Il est même possible de reporter jusqu’à 72 ans.

Vous travaillez à temps partiel? Vos cotisations au RRQ contribueront aussi à votre rente pour les années suivantes.

Pension de la sécurité de vieillesse

La pension de la sécurité de vieillesse (Cet hyperlien s'ouvrira dans un nouvel onglet) peut elle aussi être bonifiée. En reportant votre demande après 65 ans, vous pourriez recevoir 7,2 % de plus par année, jusqu’à un maximum atteint à 70 ans.

Utiliser efficacement vos placements enregistrés

Vous avez encore des droits de cotisation dans vos régimes enregistrés? C’est le moment idéal pour les utiliser à votre avantage. Chaque geste compte pour optimiser votre situation financière à la retraite.

REER

Cotiser à un régime enregistré d’épargne retraite (REER), c’est une bonne façon de réduire votre revenu imposable… et de faire croître votre épargne à l’abri de l’impôt. Vous reportez le paiement de l’impôt à plus tard, souvent à la retraite.

C’est utile si :

• Vous avez moins de 71 ans.
• Vous travaillez à temps partiel.
• Vous touchez des revenus locatifs (chalet, duplex, etc.).

Votre tendre moitié gagnera moins d’argent que vous à la retraite? Envisagez la stratégie de cotiser à son REER. C’est une bonne façon d’équilibrer vos revenus de retraite. De votre côté, vous profitez de la déduction fiscale. Du sien, il y a moins d’impôt à payer lors du retrait de son REER.

CELI

La beauté du compte d’épargne libre d’impôt (CELI), c’est que vous n’avez pas à payer de l’impôt quand vous retirez. Cette somme n’augmente pas non plus votre revenu annuel.

C’est utile si :

• Vous souhaitez être encore admissible à certains crédits d’impôt.
• Vous avez besoin de créer un fonds d’urgence.
• Vous avez des revenus plus faibles et vous avez droit au supplément de revenu garanti (Cet hyperlien s'ouvrira dans un nouvel onglet).

Bref, le CELI, c’est un bon outil pour compléter vos revenus, sans mauvaises surprises.

CELIAPP

Possible de cotiser à un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP)? Pourquoi pas, si vous n’êtes pas propriétaire d’une demeure depuis plus de 4 ans? Même si vous n’avez pas l’intention d’acquérir une maison ou un condo, le CELIAPP aura les mêmes avantages que le REER.

C’est utile si :

• Vous êtes locataire et vous avez déjà cotisé au maximum à votre REER.
• Vous souhaitez cotiser jusqu’à 8 000 $ par an à un CELIAPP. Vous pouvez ensuite les transférer à votre REER.

Assurance vie universelle

Vous cherchez à protéger vos proches tout en faisant croître votre épargne? Optez pour une assurance vie universelle qui combine le meilleur des 2 mondes :

• une assurance vie permanente
• un compte d’épargne à l’abri de l’impôt.

Votre argent y grandit tranquillement. Vous pouvez y cotiser selon vos moyens.

Une fois vos autres placements utilisés, vous pourrez retirer ces sommes. Seul le rendement sera alors imposable.

Et le gros avantage? À votre décès, tout ira à vos bénéficiaires… sans impôt.

C’est utile si :

• Vous planifiez votre succession.
• Vous avez déjà maximisé votre REER et votre CELI
• Vous voulez faire croître votre épargne sans payer d’impôt chaque année.

De la stabilité avant tout!

Vous n’aimez pas voir vos placements monter et descendre sans arrêt? Avec une rente viagère, vous recevez un montant fixe tous les mois, jusqu’à la fin de votre vie.

C’est utile si :

• Vous craignez de manquer d’argent à long terme.
• Vous cherchez une option simple et rassurante.
• Vous voulez savoir exactement combien vous obtiendrez chaque mois.

C’est une bonne façon de gérer vos risques… en toute tranquillité.

Le plus important : votre plan de décaissement

Vous avez épargné toute votre vie. Maintenant, il faut penser à comment retirer cet argent.

C’est ce qu’on appelle un plan de décaissement, le cœur de la planification de votre retraite.

Un bon plan vous aide à :

• retirer vos fonds dans le bon ordre
• payer moins d’impôt
• conserver votre niveau de vie plus longtemps

C’est utile si :

• Vous voulez garder le plus d’argent possible dans vos poches.
• Vous craignez de survivre à votre épargne.
• Vous souhaitez une retraite stable et confortable.

Maintenant parlons revenus nets

À la retraite, chaque dollar compte. Il existe plusieurs façons d’augmenter votre revenu net, sans trop de tracas.

Travailler à votre rythme

Vous pouvez choisir de travailler un peu, selon vos envies. Un emploi à temps partiel ou un contrat occasionnel peut vous offrir un revenu d’appoint.

Vous pourriez aussi profiter du crédit d’impôt pour prolongation de carrière (Cet hyperlien s'ouvrira dans un nouvel onglet).

Fractionner vos revenus au sein de votre couple

Vous recevez une rente de retraite? Il est parfois possible d’en attribuer une partie à votre conjointe ou conjoint dans votre déclaration d’impôt. Ça permet de réduire l’impôt pour le couple, lorsque cette personne gagne moins.

Créer un revenu passif

Vous avez un chalet, une voiture ou même une chambre libre? La location de vos biens peut générer un revenu supplémentaire. Vos cartes de crédit vous offrent peut-être aussi des récompenses intéressantes.

Diversifier vos placements

Des placements à revenu fixe, comme les rentes ou certaines obligations, peuvent ajouter de la stabilité à votre portefeuille.

Transformer votre maison en revenu

Si vous êtes propriétaire, l’hypothèque inversée est une option à considérer. Elle vous permet d’utiliser une partie de la valeur de votre maison sans la vendre. Mais attention : il faut bien comprendre les avantages et les inconvénients avant de vous lancer.

Et si vos parents pouvaient vous aider?

La stratégie de prendre une assurance vie sur la tête de vos parents, avec leur consentement, est de créer un patrimoine additionnel lors de leur décès. Les enfants peuvent se partager le paiement de l’assurance, et les parents ont le choix de participer ou non.

Les montants d’assurance vie ne sont pas imposables, ce qui en fait un excellent moyen de préserver l’héritage et de sécuriser l’avenir financier de toute la famille.

Au décès des parents, les autres membres de la famille pourront se concentrer sur leur deuil et laisser de côté d’éventuels soucis d’argent.

Le plan de match? Seulement le vôtre

À la retraite, il existe plusieurs façons d’optimiser vos revenus. Souvent, c’est en combinant différentes options qu’on obtient les meilleurs résultats.

Votre conseillère ou conseiller peut vous aider à choisir ce qui convient le mieux à votre réalité.

Parce que votre retraite mérite un plan à votre image.