Conservez votre niveau de vie à la retraite
Dès notre premier emploi, on commence à nous parler de retraite. On nous encourage à mettre des sous de côté, à épargner, à prévoir. On nous y incite à grands coups de publicités où des retraités, tout sourire, se la coulent douce sur un voilier, loin de nos hivers sibériens. Comment vivre une retraite sans soucis financiers? Voici plusieurs conseils concrets qui vous aideront à mieux la planifier pour en profiter pleinement.
Prenez conscience des risques financiers
Tout d’abord, comme dans tout exercice de planification, vous devez connaître les risques liés à la retraite. Celle-ci nous envoie souvent quelques balles courbes qu’on n’a pas vues venir. Gardez ces risques en tête lorsque vous mettrez en place votre stratégie d’épargne.
Le risque de longévité
Depuis quelques décennies, l’espérance de vie à 65 ans a augmenté de 6 ans et devrait continuer de progresser d’environ 3 ans au cours des 50 prochaines années. C’est donc dire que la retraite dure beaucoup plus longtemps qu’avant. Par conséquent, il faut prévoir des revenus pour bien vivre pendant ces années additionnelles. Par exemple, une personne âgée de 65 ans aujourd’hui a :
- 3 chances sur 4 d’atteindre 80 ans
- 1 chance sur 2 d’atteindre 86 ans
- 1 chance sur 4 d’atteindre 92 ans
De nos jours, on voit beaucoup de retraités aux prises avec des soucis financiers parce qu’ils ne pensaient pas vivre jusqu’à un âge avancé. Il est donc essentiel de prévoir suffisamment d’épargne pour être confortable le plus longtemps possible.
Le risque d’inflation
Depuis plusieurs mois, l’inflation monte en flèche. Ceci affecte le coût de la vie pour tous. À la retraite, seule une partie de vos revenus est protégée contre le risque d’inflation :
- les rentes versées par le Régime de rentes du Québec (RRQ)
- la pension de la Sécurité de la vieillesse (SV)
- le Supplément de revenu garanti (SRG)
L'inflation a un impact sur votre épargne personnelle et le régime de votre employeur. La meilleure solution pour la contrer est d’obtenir un taux de rendement réel positif. Le rendement de vos placements doit ainsi augmenter à un taux équivalent ou supérieur à l’inflation pour correspondre au coût de la vie.
Le risque de rendement
D'habitude, on investit de l'argent dans des produits financiers pour utiliser les revenus de placement pendant la retraite. Tous ces placements ont des particularités et des niveaux de risques différents. Le risque de rendement est directement lié à l’incertitude des rendements des revenus de placement. Il inclut bien sûr les pertes de revenus, mais aussi les variations importantes possibles des revenus de placement. Aussi, choisissez le niveau de risque avec lequel vous êtes le plus à l’aise. Il existe des stratégies de placement prudentes, équilibrées et de croissance.
Le risque de liquidité
Le risque de liquidité dépend des fonds à votre disposition pour répondre à vos besoins à court terme. Un portefeuille dit « liquide » facilite les transactions. Si vous possédez des placements liquides, vous pourrez y accéder plus aisément qu’à un régime enregistré. Une bonne manière de gérer le risque de liquidité est une stratégie de décaissement personnalisée. Celle-ci tient compte d’une multitude de facteurs, dont les autres risques mentionnés ci-dessus.
Pensez à ces 4 principaux risques lorsque vous élaborerez votre stratégie de retraite. Rappelez-vous que la maladie peut frapper et faire dérailler votre planification minutieuse. Même chose concernant le décès d’un conjoint ou d’une conjointe.
Retenez les services d’un conseiller financier
Pour planifier votre retraite, surtout avec les nombreux risques à considérer, les conseillers financiers sont un appui précieux. Contrairement aux conseillers en placement, ils tiennent compte de la multitude de facteurs qui peuvent influencer votre santé financière comme :
- les aspects légaux et fiscaux
- les investissements à votre actif
- l’ensemble de vos finances
- les assurances
Avec sa connaissance approfondie de votre bilan financier personnel, votre conseiller ou votre conseillère sera en mesure de dresser un plan solide et diversifié pour atteindre vos objectifs. Il ou elle pourra aussi vous guider dans le choix des protections d’assurance qui répondront à vos nouveaux besoins lors de la retraite. Enfin, il ou elle vous accompagnera dans le décaissement de votre épargne avec une stratégie sur mesure.
Établissez vos besoins mensuels
Pour connaître vos besoins à la retraite, vous devez bien comprendre vos dépenses actuelles. Prenez le temps de monter un budget détaillé, avec toutes vos entrées et sorties d’argent. Incluez les vacances, les petits plaisirs que vous vous offrez, les sorties au restaurant, etc. Ainsi, vous aurez une excellente idée de votre train de vie et vous saurez combien vous devez épargner pour pouvoir vous offrir ces mêmes petits luxes une fois à la retraite.
Déterminez vos revenus mensuels à la retraite
Règle générale, vous aurez besoin d’environ 70 % de vos revenus bruts annuels pour maintenir votre rythme de vie à la retraite. Pour connaître le montant nécessaire à une retraite confortable, repassez en détail toutes vos sources de revenus. Heureusement, les besoins et les dépenses ont tendance à baisser lorsqu’on prend notre retraite. Si toutefois vous attendez ce moment pour réaliser de grands projets, vous devriez économiser davantage pour réussir.
Les plus chanceux profitent d’un régime de retraite de l’employeur. Tous les Québécois dont les revenus dépassent 3 500 $ par année cotisent aussi au Régime des rentes du Québec. Dès 65 ans, vous pouvez demander votre rente de retraite. Vous recevrez ainsi entre 25 % et 33,33 % des revenus sur lesquels vous avez cotisé. Le montant se calcule en fonction de votre situation à 65 ans (pleine retraite, retraite partielle, travail à temps partiel). Plus vous aurez cotisé longtemps, plus votre rente sera élevée. La pension de la sécurité de la vieillesse est, quant à elle, une prestation mensuelle versée à tous les Canadiens. Ce revenu est imposable. Il est indexé au coût de la vie 4 fois par année.
Vient ensuite votre épargne personnelle, que vous aurez accumulée pendant toute votre vie active. Vous devez vous assurer que les sommes que vous en tirerez suffiront à maintenir votre train de vie pendant la retraite. Ils peuvent provenir, entre autres :
- de l’immobilier
- d’un régime enregistré d’épargne retraite (REER)
- d’un compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
- d’un régime volontaire d’épargne-retraite (RVER)
Dès 71 ans, vos REER seront convertis en fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR) et deviendront imposables. Discutez de la stratégie idéale de décaissement avec votre conseiller financier. Vous pourrez ainsi profiter de paliers d’imposition progressifs.
Enfin, de plus en plus de retraités travaillent à temps partiel pour une foule de raisons. Si vous prévoyez conserver un emploi à temps partiel après 65 ans, tenez-en compte dans vos revenus anticipés. En dressant un portrait clair de vos revenus au 3e âge, vous serez en meilleure posture pour évaluer ce qu’il vous reste à épargner.
Tenez compte de l’inflation!
L’inflation gruge le pouvoir d’achat au fil du temps. La hausse insidieuse du coût de la vie amenuise la valeur de l’épargne. Vous devez d’abord savoir lesquels de vos revenus de retraite seront indexés et de combien. Pour maintenir votre niveau de vie actuel, déterminez le montant à décaisser par année avec votre conseiller financier. Il ou elle pourra vous dire combien de temps vous pourrez maintenir votre niveau de vie avec vos avoirs actuels. Vous pourrez aussi établir le montant à accumuler pour faire durer vos épargnes plus longtemps.
Profitez des programmes et des rabais
Les personnes de plus de 65 ans peuvent se prévaloir d’une variété de programmes gouvernementaux pour les aider à réduire leurs impôts.
- Le montant en raison de l’âge s’adresse aux gens nés avant le 1er janvier 1958. Pour avoir droit à ce montant, la personne doit vivre seule ou uniquement avec des personnes mineures qui poursuivent des études à temps plein. De plus, leur revenu de retraite net doit être inférieur à 92 480 $.
- Le montant pour les personnes vivant seules réduit l’impôt des gens qui vivent seuls ou uniquement avec des personnes mineures, ou encore uniquement avec des enfants, petits-enfants ou arrière-petits-enfants qui poursuivent des études à temps plein.
- Le crédit d’impôt pour frais médicaux vise à compenser une partie des frais médicaux supportés par un ou une contribuable.
- Le crédit canadien pour aidant naturel est un crédit non remboursable offert aux personnes qui subviennent aux besoins d’un conjoint ou d’une personne à charge qui souffre d’une déficience physique ou mentale.
- Le supplément de revenu garanti est un paiement mensuel qui s’adresse aux personnes âgées qui reçoivent la pension de la sécurité de la vieillesse et qui disposent d’un faible revenu.
- Le fractionnement des revenus de retraite est avantageux pour les personnes âgées en couple. Les conjoints peuvent alors décider de partager jusqu’à 50 % de leur revenu de retraite admissible avec leur partenaire.
- Au Québec, les personnes de 50 ans et plus profitent des rabais intéressants offerts aux membres de la FADOQ (Cet hyperlien s'ouvrira dans un nouvel onglet).
Bref, la clé d’une retraite sous le signe de la liberté, c’est une bonne planification et une connaissance approfondie de vos besoins. Avec l’aide de votre conseiller financier, vous pourrez trouver des solutions pour maintenir votre niveau de vie jusqu’à un âge avancé. Commencez à épargner tôt et faites des choix intelligents côté placements.
