Qui héritera de votre assurance vie?

Pourquoi est-ce important de désigner des bénéficiaires?

Vous pensez peut-être que votre assurance vie sera automatiquement versée à votre conjoint ou conjointe ou à vos enfants. Même si ça semble naturel et évident, il est essentiel de les désigner officiellement comme bénéficiaires dans votre contrat.

Sans bénéficiaire, l’argent passe par la succession

Si vous ne nommez pas de bénéficiaire pour votre assurance vie, l’argent va à la succession. Il sera alors traité comme vos autres biens : on paie d’abord les dettes et les impôts, puis on partage ce qui reste.

Avec bénéficiaire : protection et simplicité

Si vous désignez des bénéficiaires, vous évitez ce détour.

• Le montant de l’assurance vie est protégé des dettes de la succession. Il est versé directement aux bénéficiaires, même si la succession a des dettes. Si les dettes sont très élevées, les héritiers peuvent choisir de renoncer à la succession. S’ils sont aussi bénéficiaires de l’assurance, ils conservent quand même le droit de recevoir ce montant.
• Le versement est plus rapide. Le règlement d’une succession peut prendre plusieurs mois. Et ça, c’est quand tout a été bien planifié. L’assurance vie, elle, est versée directement une fois la réclamation traitée.

1. Qui sont les bénéficiaires?

En plus du nom des personnes qui recevront le montant d’assurance vie à votre décès, indiquez le lien qui vous unit sur le contrat : conjoint ou conjointe, enfant, petit-enfant ou ami, par exemple.

Cette précision vous garantit que vos volontés seront respectées.

Vous pouvez nommer comme bénéficiaire une compagnie (aussi appelée « société par actions » ou « personne morale ») ou un organisme sans but lucratif.

2. Prévoir votre descendance

Saviez-vous que les bénéficiaires peuvent être des personnes qui ne sont pas encore nées au moment de la signature de votre contrat d’assurance vie?

Si vous attendez un enfant ou pensez agrandir votre famille, ou si vous croyez que d’autres enfants s’ajouteront à votre lignée, inscrivez « enfants nés et à naître » ou « petits-enfants nés et à naître ». Ainsi, les nouveaux venus seront inclus sans que vous ayez à modifier votre contrat chaque fois que la famille accueille un nouveau membre.

3. De la souplesse si vous changez d’idée

Quand vient le temps de déterminer vos bénéficiaires, vous devez préciser si votre choix est révocable ou irrévocable.

Choix révocable

Vous pouvez retirer le nom du bénéficiaire de votre contrat d’assurance vie sans obtenir son accord.

Choix irrévocable

Vous ne pouvez pas enlever le nom du bénéficiaire sans avoir obtenu son accord.

La case bénéficiaire révocable est cochée d’emblée dans les contrats d’assurance vie.

Si vous souhaitez qu’un bénéficiaire soit irrévocable, vous devez donc le préciser.

Un mineur ou un adulte jugé inapte ne peuvent pas autoriser une modification de bénéficiaire irrévocable.

Un choix irrévocable pour les époux québécois

En général, les époux sont considérés comme des bénéficiaires irrévocables.

Si vous souhaitez le contraire, vous devez cocher la case révocable dans votre contrat d’assurance vie.

4. Un plan B… au cas où

On retrouve parfois le terme « bénéficiaire subrogé ou subsidiaire » dans les contrats d’assurance vie.

Cela signifie que vous pouvez prévoir des remplaçants qui recevront le montant d’assurance si les premiers bénéficiaires ne peuvent pas le recevoir. Par exemple, si votre partenaire de vie, désigné comme premier bénéficiaire, décédait avant vous, le montant pourrait être versé à vos enfants, nommés bénéficiaires subsidiaires.

En nommant ces bénéficiaires «Plan B», vous avez la certitude que votre assurance vie sera versée à l’un des proches de votre choix, et non à votre succession.

5. Un partage en pourcentage

Il est préférable d’indiquer un pourcentage pour chaque bénéficiaire de votre assurance vie.

Si vous ne le faites pas, le montant d’assurance sera divisé en parts égales entre chacun d’entre eux.

6. Un répit financier pour vos proches

À votre décès, votre entourage pourrait devoir assumer certaines dépenses rapidement, comme l’impôt, les frais funéraires, des dettes ou d’autres factures courantes.

Pour éviter que ce fardeau financier leur revienne, choisissez-les comme bénéficiaires. Comme le montant de l’assurance vie leur sera versé plus vite, ils pourront l’utiliser pour faire face aux dépenses plus urgentes sans avoir à puiser dans leurs économies ou à s’endetter.

7. Une mise à jour nécessaire

Pensez à maintenir vos contrats à jour lorsque des événements susceptibles de modifier vos volontés surviennent. Choisissez un autre bénéficiaire si ce dernier est décédé ou s’il y a eu divorce.

8. Et si le ou la bénéficiaire a moins de 18 ans?

Un bénéficiaire âgé de moins de 18 ans ne peut pas gérer le montant d’assurance vie qu’il a reçu.

Au Québec, c’est son parent ou son tuteur légal qui le fera à sa place.

Ailleurs au Canada, il vous faudra nommer un fiduciaire qui aura le même rôle.

Si vous souhaitez prévoir qui administrera cet argent pour votre enfant, il peut aussi être pertinent de vérifier que vos volontés sont cohérentes avec celles exprimées dans votre testament.

9. L’aide d’un conseiller en sécurité financière

Vous hésitez sur le choix des bénéficiaires de votre assurance vie ou souhaitez modifier les bénéficiaires d’une assurance que vous avez déjà? Pour vous aider à agir de façon éclairée, faites affaire avec un conseiller en sécurité financière.