3 moments pour bonifier votre retraite (sans couper votre budget)

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Planifier sa retraite, c’est un peu plus que de mettre de côté le même montant, mois après mois. C’est saisir toutes les occasions qui se présentent à vous pour bonifier votre épargne, surtout à quelques pas de cette étape importante. Et si ça ne bouleverse pas votre budget, alors c’est la cerise sur le sundae!

Trop beau pour être vrai?

Certains événements sont de véritables cadeaux du ciel : ils vous aident à accroître votre épargne retraite… tout ça, sans vous priver. C’est le cas d’une augmentation de salaire, d’une dette enfin remboursée ou du fameux « retour d’impôt ».

Difficile à croire? Pourtant, c’est possible!

Il suffit d’ajuster votre stratégie. En agissant au bon moment, vous maximisez l’effet des intérêts composés et vous vous rapprochez plus rapidement de vos objectifs de retraite.

Chose certaine, il n’est jamais trop tard (même à 50 ans) pour mettre de l’argent de côté.

Quel est le montant à épargner pour votre retraite?

Pour le savoir, commencez par déterminer quels seront vos revenus :

Calculez ensuite vos futures dépenses et préparez un budget.

Votre conseillère ou conseiller peut vous aider en la matière. Vous n’en avez pas? Faites appel aux nôtres. En attendant, utilisez un calculateur (Cet hyperlien s'ouvrira dans un nouvel onglet). Ça permet aussi de déterminer l’âge où vous accrocherez vos patins. Mais attention, rien ne vaut une bonne planification avec des professionnels.

Occasion no 1 : augmentation de salaire ou boni

Quand notre gestionnaire nous arrive avec une augmentation de salaire ou un boni, on a toutes les raisons de célébrer… surtout avec l’inflation des dernières années. Celle-ci gruge la valeur de chaque dollar. Alors, lors d’une hausse de revenus, c’est une excellente occasion de choisir l’épargne sans changer vos habitudes de vie.

Automatisez une hausse annuelle de vos cotisations, par exemple +2 % après chaque augmentation salariale. Vous ne la verrez presque pas passer, mais votre épargne, oui.

Profitez-en pour bonifier votre REER ou votre CELI sans toucher à votre budget courant. C’est l’un des moyens les plus simples de faire progresser votre cagnotte sans effort.

Vous croyez que c’est complexe à faire? Confiez le tout à votre conseillère ou conseiller, et le tour est joué!

Occasion no 2 : dette ou prêt remboursés

Il ne reste que quelques mois avant la fin de votre hypothèque? Voilà un poids de moins dans votre budget – et une excellente occasion de transformer ce montant en investissement pour votre futur.

Redirigez la somme que vous consacriez au remboursement de vos dettes vers votre épargne retraite. Mieux encore, renommez le paiement automatique « Retraite » dans votre banque en ligne. De quoi vous motiver longtemps!

Rembourser vos dettes ou investir?

Regardez d’abord vos taux d’intérêt : celui de vos créances et celui de vos placements.

Si le taux d’intérêt de votre dette est plus élevé que le rendement que vous pourriez obtenir en investissant, il est plus avantageux de rembourser la dette en priorité.

À l’inverse, si le taux d’intérêt est faible et que votre placement a un potentiel de rendement plus intéressant (par exemple dans un REER), investir est une stratégie gagnante.

Occasion no 3 : remboursement d’impôt ou surplus budgétaire

Comment utiliser votre remboursement d’impôt pour vous enrichir? Facile! Tout simplement en le réinvestissant.

Même le plus petit montant contribue à l’effet boule de neige des intérêts composés. C’est loin d’être une goutte d’eau dans l’océan.

En plaçant de l’argent dans votre REER, vous réduisez votre revenu imposable. Et chaque dollar ajouté maximise votre réduction d’impôt.

Mais votre REER fait bien plus que de diminuer votre revenu imposable. Il joue aussi sur le taux effectif marginal d’imposition (TEMI) (Cet hyperlien s'ouvrira dans un nouvel onglet). Le TEMI sert à comprendre la charge fiscale sur chaque dollar de revenu. Quand votre revenu baisse, vos impôts diminuent et certaines de vos prestations peuvent augmenter. Cotiser à votre REER peut donc représenter un gain plus important que prévu.

Pourquoi pas un moitié-moitié?

Se gâter et épargner, c’est possible grâce à la règle 50-50 :

  • Gardez une moitié pour vous faire plaisir. Vous l’avez vraiment mérité.
  • Investissez l’autre pour votre retraite. Votre futur vous remerciera.

C’est ce que l’on appelle couper la poire en 2… intelligemment.

Passez à l’action!

En matière d’épargne, le temps est votre meilleur allié. Plus vous agissez tôt, plus les intérêts composés font leur travail et amplifient chaque dollar investi. C’est une fenêtre qui ne reste pas ouverte éternellement et que vous pouvez saisir dès maintenant.