Possible, l’assurance vie avec une maladie chronique?

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Asthme, diabète, problèmes de cœur… Est-ce que ça ferme la porte à l’assurance vie? Pas forcément. Il y a plus de solutions qu’on imagine pour protéger ses proches, même avec une maladie chronique.

Avoir une maladie chronique ou dégénérative, c’est déjà un défi. Alors devoir justifier votre santé pour pouvoir vous assurer, c’est une pilule de plus à avaler. Ça s’ajoute aux soucis et au sentiment d’être à part.

L’assurance vie est une base pour sécuriser les finances d’une famille ou laisser de l’argent lors d’un décès. Donc, ne renoncez pas à cet outil avant d’avoir comparé les options qui s’offrent à vous!

Un cas concret

Martin, 53 ans, habite avec Hannah depuis 8 ans. À leur rencontre, les deux avaient déjà des enfants.

Hannah s’est procuré une assurance vie pour mieux protéger les finances de leur famille.

Martin voudrait faire la même chose. Son inquiétude : il a un diabète de type 2 en plus d’avoir longtemps fumé. Il se demande : « Si je suis totalement transparent, est-ce que mon assurance va être hors de prix? Ou encore, est-ce que je vais être refusé automatiquement? »

Une de nos expertes commente sa situation : « Martin a de bonnes chances d’obtenir son assurance vie. Sauf que selon le produit choisi, il pourrait devoir passer un questionnaire médical.

L’assureur voudra par exemple savoir s’il suit le programme recommandé pour le traitement du diabète et s’il s’abstient encore de fumer.

Mon premier conseil : s’il opte pour une assurance avec questionnaire médical (il a d’autres options), il doit répondre franchement. Si l’assureur soupçonne une fausse déclaration, il peut refuser de payer, même des années plus tard.

Je suggère aussi à Martin de se faire accompagner par un conseiller ou une conseillère pour évaluer sa meilleure option et bien monter son dossier. »

Faut-il une santé béton pour s’assurer?

Disons-le tout de suite, pas besoin d’avoir des artères en or ou de courir des marathons pour être assurable!

Mais dans les faits, les assureurs calculent les risques liés aux maladies. Ils craignent des complications, une espérance de vie réduite ou des coûts plus élevés. Résultat : les prix des protections montent, certaines garanties sont exclues, et parfois, le dossier est tout simplement refusé.

Plusieurs assureurs — dont Beneva — proposent toutefois des produits pensés pour s’adapter à ceux et celles qui ont des enjeux de santé.

Assurabilité : les compagnies n’ont pas toutes les mêmes critères

Certaines écoles n’acceptent que les étudiants aux notes élevées. Comme elles, les assureurs peuvent choisir d’assurer seulement les gens avec un bon bilan de santé: ils évaluent, en tant qu’entreprises, quels risques ils choisissent de prendre ou pas.

Et Beneva?

Une mutuelle comme la nôtre accepte d’aider dans bon nombre de situations médicales (c’est en partie pour ça qu’elle a été créée).

Nos diverses formules d’assurance protègent la sécurité financière des gens dont la santé n’est pas parfaite tout en respectant nos capacités – car pour continuer d’aider, on doit quand même tenir compte des risques.

Quelles sont les sortes d’assurance vie plus accessibles en cas de maladie chronique?

Les besoins varient et pour s’y adapter, les produits aussi.

L’assurance vie à émission simplifiée est une première option.

Il en existe 2 types, temporaire ou permanente. Leurs couvertures peuvent être plus restreintes que celle d’une assurance traditionnelle. En revanche, elles offrent de bons avantages :

  • un processus 100 % électronique (offert chez Beneva)
  • une émission rapide du contrat (souvent en moins d’une heure)
  • peu de questions médicales

Leurs rôles

  • L’assurance vie à émission simplifiée temporaire est idéale pour se couvrir pendant une période (par exemple, pendant la durée d’un prêt hypothécaire). Vous pouvez renouveler votre assurance à la fin de votre contrat.
  • Celle qui est permanente permet de s’assurer pour la vie et de profiter de primes constantes. C’est une option pour laisser un montant en héritage à vos proches.

L’assurance vie à émission garantie est une deuxième option adaptée aux adultes avec des problèmes de santé ou des antécédents médicaux.

En général, son montant d’assurance est limité avec un prix parfois plus élevé. C’est tout de même une option à considérer :

  • Elle offre une couverture permanente.
  • Il n’y a pas d’examen médical.
  • Avec sa garantie, elle est ouverte à tous – même quand on s’est déjà fait refuser une assurance vie.

Des options complémentaires existent : l’assurance invalidité et l’assurance maladies graves. Si vous y avez accès, ces protections peuvent compléter une assurance vie. Elles permettent de recevoir un montant en cas d’incapacité à travailler ou de diagnostic de maladie grave.

Ce qui devrait guider votre choix

Choisir une assurance vie, surtout avec une maladie chronique, demande de la réflexion. Comparez les offres, allez dans les détails.

Certaines couvertures sont peu coûteuses, mais il faut qu’elles aient un minimum d’inclusions. Sinon, à quoi bon?

  • Évaluez d’abord vos besoins. Souhaitez-vous protéger vos proches en cas de décès, vous couvrir en cas d’invalidité ou prévoir un soutien en cas de maladie grave? Chaque produit a sa spécialité.
  • Lors d’un questionnaire médical, dévoilez votre problème de santé. Comme on l’a dit plus tôt, une déclaration honnête évite les mauvaises surprises. En plus, elle augmente aussi vos chances d’obtenir une protection adaptée à votre situation réelle.
  • Comparez les offres. Lisez les exclusions et les conditions. Attardez-vous aux détails pour que l'assurance convienne à vos besoins.

Pourquoi gérer ça en solo?

Quand on vit avec une maladie, l’accompagnement en assurance vie n’est pas un luxe, c’est un appui qui simplifie tout.

Parlez à des conseillers qui comprennent votre réalité. Ils sauront vous guider vers une assurance aux conditions les plus favorables possibles dans votre situation. Vous pourrez mieux vous concentrer sur des enjeux bien plus importants – à commencer par votre santé.