Comment choisir le bon régime d'assurance avec votre employeur?
Votre employeur vous offre une assurance collective? Vous avez de la chance! En effet, vous profitez de nombreuses protections. Et celles-ci couvrent d’ailleurs bien plus que vos frais chez le dentiste (ce qui serait déjà beaucoup!). Reste à savoir quel régime répond le mieux à vos besoins et à ceux de votre famille. Regardons ça de plus près.
Qu'est-ce qu'une assurance collective?
Commençons par la base. Une assurance collective, c’est quoi? C’est une assurance qui complète les programmes de soins de santé et de la sécurité du revenu offerts par le gouvernement. Elle vous aide à mieux préserver votre santé physique et mentale, ainsi que celle de votre famille.
Le principe est simple. Comme pour toute assurance, vous payez un montant prédéterminé pour vous protéger en cas de catastrophe, de maladie ou d’accident. Toutefois, avec l’assurance collective, les risques sont répartis entre tous les employés. C’est ce qui réduit la somme que chacun et chacune doit débourser. Ainsi, ils ont accès à des médicaments coûteux ou des services qu’ils n’auraient pas les moyens de s’offrir autrement. Pensez, par exemple, aux physiothérapeutes, aux massothérapeutes, aux psychologues, etc. C’est donc l’ensemble des employés qui paie pour protéger tous les travailleurs qui adhèrent au régime. Un bel exemple qui souligne qu’on est plus forts en équipe!
Quels sont les avantages?
L’assurance collective présente de nombreux avantages par rapport au régime public d’assurance médicaments (RAMQ) :
- Elle coûte moins cher pour une meilleure couverture.
- Elle couvre aussi les membres de votre famille immédiate.
- Elle ne requiert pas d’examen médical.
Comme l’assurance médicaments est obligatoire au Québec, ceux qui adhèrent à un régime collectif peuvent se retirer du régime public de la RAMQ et profiter d’une protection généralement plus avantageuse.
Quelles sont les principales protections?
En plus de protéger les employés, les conjoints et leurs enfants mineurs, l’assurance collective couvre également les enfants de 25 ans et moins qui poursuivent des études à temps plein. C’est donc tout un atout. On profite ainsi de protections intéressantes. Mais lesquelles?
Assurance soins médicaux et dentaires
Selon l’Autorité des marchés financiers, en fonction de votre contrat, l’assurance maladie collective aide à payer les coûts des soins de santé du quotidien comme :
- les médicaments
- les professionnels de la santé spécialisés
- le transport en ambulance
- les appareils médicaux
- etc.
De plus, elle rembourse en général la totalité ou une partie des frais pour les soins dentaires. Par exemple :
- nettoyages
- examens
- obturations
- etc.
Assurance invalidité
L’assurance invalidité vous protège quand une maladie ou une blessure vous empêche de travailler ou de vaquer à vos activités habituelles sur une période plus ou moins longue. La définition de l’invalidité varie toutefois selon le contrat d’assurance. Lisez donc bien le vôtre pour éviter les surprises!
Assurance vie
D’habitude, l’assurance vie est incluse dans les assurances collectives. Cependant, celle-ci dure seulement pendant votre participation au régime. Elle prend fin au moment de votre retraite ou si vous changez d’emploi. Dans bien des cas, elle équivaut à la valeur de votre salaire.
Assurance voyage
Parfois, l’assurance collective comprend une assurance voyage. (Il est possible que votre carte de crédit vous l’offre aussi.) Elle couvre :
- les soins médicaux d’urgence à l’extérieur
- l’annulation ou l’interruption du voyage
- la perte des bagages
- le décès accidentel
Si votre assurance collective n’offre pas ce volet, songez à vous procurer une assurance voyage dès que vous avez vos billets d’avion en poche. Ainsi, vous serez tranquille.
Pourquoi les protections varient?
Comment se fait-il que toutes les assurances collectives soient différentes d’un employeur à un autre? Tout dépend des choix que l’employeur fera pour son personnel.
Les types de régimes collectifs
L’employeur peut choisir parmi plusieurs options de régimes collectifs. Tout d’abord, il doit identifier la protection la plus avantageuse selon le profil de ses employés. Par exemple, l'entreprise composée d'un personnel jeune a peut-être moins besoin d'une garantie importante sur les médicaments que sa concurrente, qui, elle, comporte davantage de gens plus âgés.
En outre, plusieurs employeurs offrent aussi un régime à la carte. Le choix des protections est plus flexible. Vous sélectionnez alors les couvertures mieux adaptées à votre situation pour l’année.
Les employeurs peuvent également proposer les comptes santé. Il s’agit d’une somme d’argent qu'ils mettent de côté pour rembourser les frais de santé de leurs employés. De cette façon, chaque membre du personnel profite d’un montant déterminé qu’il peut utiliser comme ça lui convient.
Et le prix, alors?
Comme pour n’importe quel autre service, plus une couverture est grande et flexible, plus elle coûtera cher. Il est donc essentiel de bien analyser vos besoins réels avant de décider. Ainsi, vous paierez pour les protections qui vous seront nécessaires. Une protection pour l’orthodontie, c’est bien… mais pas quand votre petit bonhomme est encore au berceau!
Bref, l’assurance collective peut se révéler bien précieuse pour vous et vos proches. Elle vous donne une paix d’esprit imbattable à moindre coût.
