Inondations : bien choisir votre protection
Avec la météo en folie, est-il possible de bien protéger votre entreprise des dommages causés par des inondations?
Savez-vous si votre contrat d’assurance vous imperméabilise contre ce phénomène de la nature?
D’où vient l’eau?
D’abord, il faut distinguer la différence entre un dégât d’eau et une inondation.
Les causes de la première se déploient dans un éventail plus large. En général, c’est lié à un problème de canalisation, comme un bris d’entrée d’eau ou de tuyaux. Mais il y a aussi les pépins suivants :
- infiltration d’eau par la toiture, les portes, les fenêtres ou les fondations de votre bâtiment
- refoulement d’égouts
- bris d’appareils ménagers comme un chauffe-eau ou un lave-vaisselle
- problèmes d’équipements sanitaires
- etc.
Du côté des inondations, on fait référence à un flot d’eau exceptionnel, comme :
- le débordement d’une rivière au printemps lors du dégel
- des pluies diluviennes qui viennent gonfler les eaux
- le bris d’une digue
Et c’est couvert par votre contrat d’assurance entreprises?
Commençons par le contrat de base. Il protège les biens et la responsabilité civile de votre entreprise ainsi que la perte d’exploitation.
Il y a aussi la formule étendue. Celle-ci couvre les dommages causés par des incidents imprévus à l’intérieur de votre bâtiment, mais aussi bien d’autres événements (sauf les dommages causés par les eaux naturelles).
Pour les infiltrations d’eau par la toiture, c’est un peu plus compliqué. Parfois, c’est couvert… ou pas. Le plus simple est de vérifier si votre entreprise est protégée en discutant avec votre assureur.
Des extras pour encore plus de protection
Que les dommages soient causés par un refoulement d’égout ou une inondation, on s’entend sur une chose: votre entreprise doit limiter au maximum les pertes.
Pour qu’elle soit bien protégée, il est possible d’ajouter des protections spécifiques (que l’on appelle aussi avenants) :
- protection contre les refoulements d’égout
- protection contre les inondations
La protection contre les refoulements
Qu’est-ce qu’elle couvre au juste? Tous les types de refoulement à l'intérieur de votre bâtiment :
- égout
- puisard
- fosse septique
- drain
La protection contre les inondations
Cette couverture protège contre les dommages causés par :
- les eaux temporairement répandues sur le sol , comme les pluies abondantes
- le débordement d’eau (naturelle ou artificielle) comme les vagues, la marée, les raz de marée et les tsunamis
Attention! Les dommages causés par les événements suivants ne sont pas couverts par cette protection :
- le refoulement d’un puisard, de la fosse septique ou d’un drain à l'intérieur du bâtiment
- l’infiltration des eaux souterraines
- une fuite de l’entrée d'eau principale
La franchise est assez élevée pour cette protection. Elle varie d’un assureur à l’autre. Ils fixent le montant selon la valeur de votre bâtiment et de son contenu.
Quels sont les besoins de votre entreprise?
Votre entreprise fait face à des défis uniques. Pour bien la protéger, posez les questions suivantes à votre assureur :
- Sommes-nous couverts en cas d’inondation ou de refoulement d’égout?
- Devons-nous envisager des protections supplémentaires?
- Notre inventaire, nos équipements et notre bâtiment sont-ils assez protégés?
- Que se passera-t-il si les activités de mon entreprise sont arrêtées en raison d’une inondation?
Prenez aussi le temps d’évaluer les coûts potentiels d’un sinistre par rapport au prix des couvertures additionnelles. Ces réflexions vous aideront à mieux sécuriser vos activités et à éviter de mauvaises surprises.
Comment protéger votre entreprise?
Avant de couvrir votre entreprise contre les inondations ou le refoulement d’égout, chaque assureur évalue le risque que cet incident survienne. Il le calcule selon ses propres critères comme :
- l’historique des réclamations de votre entreprise
- les risques si votre bâtiment se trouve dans une zone inondable
- la qualité du réseau d’aqueduc de votre ville
- le type de fondation du bâtiment
- la présence d'un clapet
- etc.
Selon les besoins de votre organisation, l’assureur va vous proposer des protections adaptées. Il pourrait aussi ajouter les avenants à votre contrat si vous le souhaitez.
Comment prévenir les dégâts d’eau?
Les dégâts d’eau représentent l’une des causes principales des réclamations. Et pourtant 93 % pourraient être évités.
Voici quelques conseils pratiques pour prévenir les risques.
Les changements climatiques : machination ou réalité?
Est-ce que votre entreprise est plus à risque d’inondation en raison des changements climatiques?
Au pays, les événements climatiques extrêmes, autrefois qualifiés de rares et censés survenir « 1 fois tous les 100 ans », se produisent de plus en plus souvent.
La gravité et les coûts des événements climatiques extrêmes augmentent aussi de manière alarmante. Les années 2020, 2021, 2022 et 2023 figurent toutes parmi les 10 années les plus coûteuses en matière de catastrophes naturelles au Canada. Elles ne sont dépassées que par les événements majeurs suivants :
- les incendies dévastateurs de 2016 à Fort McMurray
- les inondations de 2013 à Calgary et à Toronto
- la crise du verglas de 1998 au Québec
À la lueur de ces exemples, il est maintenant difficile de passer sous silence cette tendance. Les impacts des changements climatiques sur votre assurance entreprises se font sentir.
Agissez maintenant
Protéger l’avenir de votre entreprise, c’est agir aujourd’hui. Prenez rendez-vous avec votre assureur pour une évaluation gratuite de vos protections.