Offrir la tranquillité d’esprit aux familles recomposées

Étude de cas : pas d’héritage pour les enfants d’Eric

Eric et Melissa se sont récemment mariés et ont chacun deux enfants d’une union précédente. Ils ont acheté ensemble une maison dont ils sont tous les deux propriétaires et se sont mutuellement nommés bénéficiaires directs de leurs REER et de leurs polices d’assurance vie.

Les 2 parents souhaitent que leurs enfants reçoivent une part équitable de l’héritage. Pourtant, voici 3 scénarios où les enfants d’Eric pourraient se retrouver les mains vides :

1. Si Eric décède en premier, Melissa héritera de tout. Sa maison, son REER et le capital-décès versé au titre de son assurance vie échapperont à la succession d’Eric et iront directement à Melissa. Les enfants d’Eric ne recevront pas d’héritage.
2. Si Melissa décède plus tard et que son testament stipule que ses biens doivent être divisés entre ses enfants, cette directive risque fort bien d’être interprétée comme faisant référence à ses enfants biologiques uniquement. Le cas échéant, les enfants d’Eric se retrouveront là encore sans héritage.
3. Si Melissa se remarie et structure ses affaires de la même façon qu’elle l’a fait avec Eric – détenir conjointement une maison avec son nouveau conjoint et désigner ce dernier comme bénéficiaire direct de son REER et de son assurance vie – en cas de décès, ses biens iront directement à son nouveau conjoint. Les enfants d’Eric ne recevront aucune part de l’héritage.

Si Eric veut s’assurer que ses enfants reçoivent un héritage, il doit mettre en place une stratégie plus rigoureuse.

L’assurance vie : pour une répartition plus équitable

Certaines personnes s’inquiètent du partage équitable de leur patrimoine et veulent s’assurer que des gens en particulier en bénéficieront, que ce soit leurs enfants, leurs beaux-enfants ou encore leur conjoint ou conjointe. Il existe une stratégie pouvant leur offrir la possibilité de garder le contrôle : l’assurance vie.

Si Eric avait désigné ses enfants comme bénéficiaires d’une police d’assurance vie, il ne fait aucun doute que ceux-ci auraient reçu la somme assurée. Ils n’auraient pas à s’inquiéter du contenu du testament de Melissa. Les décisions juridiques ou ses changements de priorités à long terme n’auraient pas de conséquences sur eux. Ils n’auraient pas non plus à craindre les risques de contestation de la part des enfants de Melissa ou de son futur conjoint.

Si les enfants d’Eric sont mineurs et qu’Eric s’inquiète de la gestion de l’héritage, il peut apaiser ses craintes en créant une fiducie d’assurance. La fiducie peut être gérée par un membre de la famille, qui distribuera les sommes assurées aux enfants d’Eric une fois qu’ils auront atteint l’âge approprié.

La gestion du processus en tant que conseiller ou conseillère

Voici quelques principes qui vous aideront, vous et vos clients, à gérer les complexités de l’assurance et de la planification successorale pour une famille recomposée :

Ayez des discussions franches. Assurez-vous que vos clients comprennent ce qui est en jeu et pourquoi élaborer un plan est indispensable. Vous devez également établir des attentes avec les bénéficiaires. Les conflits familiaux éclatent souvent après un décès. Aider vos clients à éviter cette situation est un service essentiel.

Harmonisez les testaments. Quand 2 personnes créent une nouvelle famille, chacune a son propre testament et plan de succession. Tout harmoniser est alors primordial. Les conjoints sont-ils sur la même longueur d’onde en ce qui a trait à ce qu’ils souhaitent laisser à leurs propres enfants, aux enfants de l’autre et à tout enfant issu de leur union? Qu’arrivera-t-il si un des conjoints décède et que l’autre se remarie? Aborder ces scénarios et faire des plans en conséquence est nécessaire.

Passez en revue les bénéficiaires et les clauses. Comme nous l’avons vu avec Eric et Melissa, la propriété conjointe et les désignations de bénéficiaires permettent de transmettre des actifs substantiels à une personne hors testament. Les couples doivent s’assurer d’avoir désigné les bénéficiaires principaux et secondaires appropriés afin que leurs volontés soient respectées.

Tenez compte de l’impôt à payer. Il y a une différence entre hériter d’une propriété de vacances de 300 000 $ donnant lieu à un gain en capital imposable de 100 000 $ et hériter d’un compte REER de 300 000 $ en franchise d’impôt. Aidez vos clients à tenir compte des répercussions fiscales des dons prévus. L’assurance vie peut être un moyen efficace d’éliminer les disparités potentielles.

Coordonnez l’assistance juridique. En traitant de ces questions avec vos clients, vous pourriez constater la nécessité de mettre à jour leurs testaments, de créer de nouvelles structures de fiducie ou d’établir des contrats. Participer à la coordination de ces activités avec un avocat spécialisé ou une avocate spécialisée en successions et en fiducies vous permettra de consolider votre statut de conseiller familial ou de conseillère familiale de confiance.

Il n’existe pas de solution universelle pour les familles recomposées. Vous devrez adopter une approche personnalisée pour évaluer les besoins et les attentes uniques de chaque membre de la famille. Vous devrez également communiquer régulièrement avec la famille pour prévenir les malentendus et les conflits. En retour, vos efforts pourraient être récompensés par l’établissement d’une relation client profonde s’étendant sur plusieurs générations.

Les familles recomposées comportent leur lot de risques, d’occasions et d’inégalités. L’assurance vie peut être un outil efficace pour aider les clients à assurer le partage équitable de leur patrimoine, à protéger leurs proches et à bénéficier d’une plus grande tranquillité d’esprit. Alors que vous accompagnez vos clients dans ce parcours, sachez que Beneva est là pour vous aider à trouver les bonnes solutions d’assurance vie et maladie.