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Un RAP, ça se prévoit - en ouvrant un REER.
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Le RAP, mais encore?
Le RAP, c’est le Régime d’accès à la propriété, destiné aux premiers acheteurs. Ce régime permet de retirer jusqu’à 35 000 $ de ses REER pour effectuer une mise de fonds et réaliser le rêve d’acheter ou de construire sa première maison. C’est l’une des trois seules raisons de retirer des sommes d’un REER, avec le REEP et, bien sûr, la retraite1.
Faire un RAP, c’est un processus assez simple : un appel à votre conseiller, quelques documents à remplir et hop, en quelques jours, vous aurez jusqu’à 35 000 $ à mettre en mise de fonds!
1. Quelles sont les conditions pour « RAPer »?
Pour enclencher le processus de RAP, il vous faudra répondre à quelques conditions fort importantes1 :
- Vous devez avoir un REER.
- Le montant que vous souhaitez retirer doit avoir été présent au compte pendant au moins 90 jours, au jour du retrait.
Par exemple, si vous voulez retirer 35 000 $ pour fins de RAP le 1er avril 2022, votre REER devrait afficher une balance d’au moins 35 000 $ depuis le 2 janvier 2022. - Cet achat doit être pour votre première maison, et vous devez avoir une entente écrite pour acheter ou construire cette habitation avant le 1er octobre de l’année suivant le retrait.
2. Qu’est-ce qu’on veut dire par « premiers acheteurs » ou une « première maison »?
Le RAP vise à faciliter un premier accès à la propriété – mettre le pied dans le marché, si on veut. Mais même là, il y a quelques nuances!
- « Première maison » : le RAP, c’est pour une première résidence principale. C’est-à-dire que vous devrez résider dans votre nouvelle maison dans l’année suivant le début de votre retrait. Donc, ce n’est pas pour acheter un condo dont vous désirez faire la location. Sinon, l’habitation n’a pas nécessairement besoin d’être une maison à proprement parler! Elle peut prendre plusieurs formes : construite ou non, duplex, maison unifamiliale, condo, etc.
- « Premiers acheteurs » : le RAP s’adresse aux acheteurs qui n’ont jamais été propriétaires avant, ou qui n’ont pas été propriétaires dans les 5 dernières années.
3. Qu’est-ce qui se passe si on achète en couple?
- Pour être admissibles au RAP, ni vous ni votre conjoint de fait ne devez avoir été propriétaires d’une maison dans les 5 dernières années.
C’est-à-dire que si vous n’avez jamais été propriétaire, mais que votre partenaire avec qui vous habitez depuis au moins un an ou avec qui vous êtes marié(e) l’a été dans les 5 dernières années, vous ne pourrez pas « RAPer », ni l’un ni l’autre. - Par contre, si vous remplissez chacun toutes les conditions du RAP, vous pourrez combiner vos retraits et retirer jusqu’à 70 000 $.
4. Comment fonctionne le remboursement?
- Vous aurez 15 ans pour rembourser votre emprunt en totalité, sans intérêts.
- Les remboursements sont étalés, avec un montant de remboursement minimum annuel.
- Bonne nouvelle : votre période de remboursement ne commence pas tout de suite! En fait, elle débute dans la deuxième année suivant l’année où vous avez retiré les fonds de votre REER dans le cadre du RAP.
- Par exemple, si vous avez retiré des fonds en 2020, votre première année de remboursement sera en 2022. D’ailleurs, c’est l’Agence du revenu du Canada (ARC) qui déterminera le calendrier de paiement en divisant le montant par 15.
En acheteur perspicace, vous avez probablement réalisé que les gains sur vos placements peuvent participer à payer votre maison. Et c’est juste, pourvu qu’ils aient été sagement investis dans votre REER! C’est en plein le type de projets qu’un conseiller2 peut vous aider à réaliser (sans blague, ils adorent ça).
Un REER, c’est quoi?
Pour opérer un RAP, ça prend d’abord des économies dans un REER : un régime enregistré d’épargne-retraite. C’est un compte de placement qui vous permet de faire progresser vos économies à l’abri de l’impôt pour votre retraite, l’achat d’une première maison ou un retour aux études. En cotisant à votre REER, vous réduisez aussi le montant d’impôt à payer chaque année1.
Et un REER avec Beneva, c’est assez extra
Le capital placé dans vos comptes d’investissement est à l’abri! En cas de décès, vos héritiers pourront récupérer au minimum tout le capital investi avant 75 ans dans ces types de comptes, même si les marchés ont baissé. Comme ça, vous ne perdez pas un sou de votre mise de fonds. Évidemment, si les marchés vous ont été favorables et que le solde final est plus élevé que le capital garanti, vos héritiers récupéreront le tout (le capital investi + les gains).
Comptez sur nous pour vous proposer des placements diversifiés et adaptés à votre profil d’investisseur2.
Investir avec un assureur vous permet de désigner un héritier qui, en cas de décès, héritera de vos investissements.
Votre argent est en lieu sûr. Assuris protège vos dépôts, jusqu’à concurrence de 100 000 $ par catégorie de comptes détenus3.
Voyez précisément ce que vous aurez pour vivre à la retraite. Notre outil spécialement conçu pour votre RREGOP ou RRPE permet d’obtenir une projection sur mesure de vos revenus de retraite. Et avec la retenue salariale4, vous pourrez cotiser à vos REER sans avoir à vous en occuper : ça se fait tout seul!
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