Prévenir les erreurs clés en planification successorale

Un plan successoral bien conçu peut contribuer à protéger le travail d’une vie. Même les plans les plus réfléchis peuvent échouer à cause d’oublis évitables, de documents périmés ou de conflits familiaux.

Cet article explore le rôle crucial que vous pouvez jouer auprès des familles.

Importance d’un plan successoral solide

Le patrimoine seul ne garantit pas un transfert sans heurts. Sans mises à jour régulières ni discussions ouvertes, une succession peut devenir source de confusion, de litiges ou de regrets. Bien des clients pensent qu’un testament ou une désignation de bénéficiaire n’a pas besoin d’être révisé. Mais à mesure que les familles évoluent et que les réalités financières changent, un plan statique peut vite devenir problématique.

Un testament rédigé il y a vingt ans peut ne plus refléter la situation familiale ou financière actuelle de la personne. Un REER au bénéfice d’une ancienne relation pourrait engendrer des conséquences imprévues. Ce type d’erreurs est courant, mais presque toujours évitable. Et si rien n’est fait, ces situations peuvent entraîner des répercussions financières importantes pour la famille.

En tant que conseillère ou conseiller financier, vous êtes en bonne position pour aider votre clientèle à repérer et à corriger ces vulnérabilités avant qu’elles ne causent de réels dommages.

Erreurs courantes qui compromettent un héritage

De nombreux pièges en planification successorale trouvent leur origine dans de petits éléments qui passent facilement inaperçus sans un examen régulier et des conseils spécialisés.

Documents périmés

Les testaments, les procurations et les mandats en cas d’incapacité doivent refléter les souhaits actuels des clients. Ces éléments doivent être revus régulièrement, en particulier après des événements marquants de la vie. Un mariage, un divorce, une naissance ou la vente d’une entreprise peuvent en modifier la portée.

Désignations de bénéficiaires incohérentes

Les désignations de bénéficiaires sur les assurances vie, CELI, REER et fonds distincts prévalent sur le testament. Leur cohérence est nécessaire, surtout pour les familles recomposées ou lorsque des enfants mineurs sont concernés.

Héritages mal structurés

Un héritage direct n’est pas toujours le choix le plus judicieux pour protéger les héritiers. Certains clients souhaitent prévenir de mauvaises décisions financières, des réclamations de créanciers ou une rupture conjugale. Dans cette situation, des stratégies comme des versements échelonnés ou le recours à des fiducies permettent de garder le contrôle sur l’accès et l’utilisation du patrimoine.

L’assurance pour plus de flexibilité et de contrôle

L’assurance vie constitue une autre option intéressante. Bien structurée, elle permet de créer des liquidités hors succession et d’éviter l’homologation du testament. Elle sert aussi à réserver des montants précis pour certains bénéficiaires.

Elle peut également être utilisée pour financer une fiducie afin d'obtenir davantage de flexibilité et de contrôle tout en réduisant les retards et les conflits potentiels. Pour la clientèle avec une dynamique familiale complexe ou une succession importante, c’est un moyen efficace de garantir le respect de ses intentions et la protection de ses héritiers.

Les charges fiscales imprévues

Les soldes élevés des comptes enregistrés ou les actifs qui ont pris de la valeur peuvent entraîner des impôts importants au moment du décès. Des stratégies comme l’assurance vie, les dons caritatifs ou les contributions faites du vivant de la personne peuvent alléger ce fardeau.

Importance de la dynamique familiale

Même le meilleur plan technique peut échouer face à des relations tendues ou à des attentes divergentes. Pour bon nombre de clients, le véritable défi n’est pas de décider quoi faire de leur argent, mais d’anticiper la réaction de leurs héritiers. C’est pourquoi les conversations ouvertes sont essentielles.

Vous pouvez faciliter les discussions sur l’équité, les intentions et le legs pendant que vos clients disposent encore de toutes leurs capacités. Nommer un enfant comme exécuteur ou liquidateur testamentaire peut sembler logique. Toutefois, si cette personne n’est pas apte à assumer ce rôle ou si sa nomination risque de susciter des conflits, cela peut faire plus de mal que de bien.

Dans certains cas, une tierce partie neutre – personne morale, notaire, conseillère ou conseiller indépendant – peut représenter un meilleur choix. Votre rôle comme conseiller ou conseillère n'est pas de servir de médiateur, mais d'aider vos clients à avoir une vue d'ensemble et à planifier en conséquence.

Soutenir la prochaine génération

La discussion successorale ne s’arrête pas au décès. Des conseils judicieux permettent aussi de préparer les héritiers à ce qui les attend. Il peut s’agir de les aider à gérer les répercussions financières et émotionnelles immédiates d’un héritage. Cela peut aussi vouloir dire encourager la clientèle à inclure ses enfants tôt dans les discussions financières, surtout si des responsabilités continues ou des actifs importants doivent être transmis.

Le soutien aux bénéficiaires peut prendre plusieurs formes : les aider à comprendre leurs options, élaborer des plans financiers adaptés à leurs objectifs ou simplement offrir un point de contact stable pendant une période difficile. Ces efforts peuvent contribuer à préserver le patrimoine et les relations saines.

Planifier aujourd’hui pour protéger demain

L’héritage ne concerne pas seulement le patrimoine, mais aussi l’impact qu’il laisse. Toutefois, sans une attention régulière, même les meilleures intentions peuvent s’effondrer et entraîner confusion, conflits et parfois de graves conséquences financières. Le moment idéal pour protéger l’héritage de votre clientèle, c’est maintenant.

Chez Beneva, nous soutenons cette mission grâce à des stratégies d’assurance vie flexibles et des solutions d’investissement judicieuses. Nous proposons des outils qui contribuent à protéger les intentions de votre clientèle et à donner les moyens d’agir à ses proches.