Épargner pour son REER avec un budget serré
Une surprise par ici, une bouteille de vin par-là, une facture d’épicerie longue comme votre foulard… Le temps des fêtes n’est pas un cadeau pour vos finances. Et juste ensuite, c’est le temps des REER : un moment où trouver plus d’argent pour votre épargne serait pratique, entre autres pour réduire vos impôts.
Difficile de mettre plus de sous de côté ces temps-ci? Relevez le défi. Avec un brin de discipline et nos conseils, vous allez réussir. Vous verrez, des petits montants qui s’accumulent peuvent faire un grand effet.
Ce que vous pouvez faire pour commencer
Certaines habitudes (on vous en parle plus loin) vous permettront d’épargner plus pour l’an prochain, chaque mois. Sauf qu’à court terme, vous avez aussi la possibilité d’agir.
1. Cotisez à votre REER avant la date limite
Pour un REER valide dans votre prochaine déclaration de revenus, le décompte est commencé : essayez d’y investir avant la date limite du 1er mars.
Renseignez-vous aussi sur les mythes au sujet du REER et sur ses avantages pour atteindre des objectifs ou réaliser des projets. Prenez le temps d’en discuter avec nos conseillers en sécurité financière.
Au besoin, ces derniers vous aideront à évaluer vos options afin de trouver la somme requise pour votre placement. Ils pourraient ainsi vous conseiller, par exemple, de faire un emprunt, de transférer un montant d’un CELI vers un REER, etc.
2. Préparez un budget (ou mettez l’ancien à jour)
Mettons les choses au clair. L’idéal n’est pas d’investir à minuit moins une, mais plutôt d’étaler vos cotisations sur toute l’année. Pour cela, savez-vous combien vous pouvez épargner chaque mois?
Un budget (à jour!) vous aidera à voir où va votre argent. Pour en préparer un, vous pouvez utiliser vos relevés bancaires en ligne ou vos factures pour calculer vos dépenses. Regroupez-les par catégorie :
- les paiements mensuels fixes, comme celui de votre bail ou de votre hypothèque, ou vos frais d’abonnement à une chaîne de télé spécialisée
- les achats spontanés, par exemple les cafés lattés pris certains jours
- les dépenses variables, telles qu’un compte de téléphone qui fluctue selon votre consommation de données
- les obligations saisonnières ou annuelles – taxes municipales, immatriculation, inscription à des cours, etc.
Ensuite, laissez parler les chiffres. Une fois compilées, vos entrées d’argent (incluant vos revenus, les allocations gouvernementales, etc.) couvrent-elles tout ce qui sort de vos poches? Vivez-vous selon vos moyens?
Vous pourriez maintenant faire le tour de vos postes de dépense pour examiner ce que vous pourriez réduire. C’est simple : si vous dégagez un surplus à la fin du mois, vous pouvez épargner plus!
Des habitudes que vous pouvez adopter
Des dizaines de trucs peuvent vous aider à réduire vos dépenses en vue de «nourrir» votre REER. Voici des pistes à explorer pour investir, même avec un budget restreint.
Commencez votre épicerie dans vos armoires
L’épicerie pèse lourd dans un budget. Un moyen sûr d’économiser est d’utiliser les aliments qui dorment sur vos tablettes et dans votre congélo. Faites-en un inventaire et planifiez vos repas à partir de ces réserves.
Souvent, on accumule (ou on gaspille) trop de denrées pour rien. Exploitez-les vôtres et, à l’occasion, cuisinez des « touskis », avec tout ce qui reste!
Déplacez-vous à moindre coût
Le transport coûte cher. Si vous n’avez pas vraiment besoin d’avoir votre propre véhicule, considérez des options comme l’autopartage, le covoiturage ou les transports en commun.
L’auto est indispensable dans votre cas? Pensez alors à pratiquer l’écoconduite pour réduire vos frais d’essence : rouler moins vite et à vitesse constante, par exemple, diminuera vos dépenses à la pompe.
Vendez ce que vous avez en extra
Le Web regorge de sites Internet pour vendre ce qui ne vous sert pas : vos vieux skis, la porte que vous venez de remplacer, ce jeu de société à peine déballé… Transformez ces biens inutilisés en rentrées d’argent.
Explorez toutes vos options avant d’acheter
Beaucoup de gens dépensent plus vite que leur ombre. « Dégainez-vous » parfois votre carte de crédit ou de débit sans réfléchir assez à vos achats? Heureusement, ça se travaille. Vous pouvez garder plus d’argent pour investir en vous posant des questions toutes simples :
- Ai-je vraiment besoin de cette dépense?
- Ai-je déjà quelque chose qui ferait l’affaire, qu’il suffirait de réutiliser?
- Est-ce que je peux emprunter ou louer un outil dont je me servirai rarement, faire un échange, en acheter un usagé?
Pensez aussi à la réparation : c’est vrai, faire retaper vos bottes d’hiver dans une cordonnerie vous reviendra moins cher que d’en payer des neuves.
Commencez à épargner tous les mois
Peu importe votre budget, vous gagnez à investir dès que possible. Planifiez des versements mensuels automatiques pour investir à l’année. Au besoin, vous pourrez toujours ajuster cette somme par la suite. D’ici là, chaque montant compte.
Épargner chaque mois vaut mieux qu’une fois l’an, pour plusieurs raisons :
- En cotisant à votre REER une seule fois par année, vous perdez des mois de rendement à l’abri de l’impôt. Épargner chaque mois vous rapportera donc plus à la longue : vos cotisations commencent à produire du rendement dès leur dépôt.
- On évite aussi de tout miser sur la même période. Répartir notre entrée sur les marchés boursiers en plusieurs moments de l’année permet de diversifier nos achats. Il serait dommage de tout miser sur le mauvais moment dans les variations économiques.
- Finalement, plusieurs versements s’avèrent plus simples à prévoir qu’un gros montant à placer en une fois. Faites le test!
Passer des finances serrées à un horizon plus large
Pour que vos efforts soient récompensés par des gains, n’oubliez pas de parler avec un conseiller ou une conseillère en sécurité financière. Vérifiez alors si le REER est le meilleur produit de placement pour vous (c’est souvent le cas, mais pas toujours). Vous obtiendrez ainsi des recommandations personnalisées.
Épargner à l’année, c’est une riche idée. En tout cas, ça rapporte plus qu’une résolution de janvier prise en même temps qu’un abonnement au gym!
